Een dag minder werken voor de kinderen? Dit kan het je kosten (óók later nog)
Beeld: Canva
Een extra dag met je kind naar de speeltuin, samen lunchen of gewoon even geen gehaast in de ochtend. Klinkt heerlijk, toch? Maar wat betekent die ene werkdag minder eigenlijk voor je portemonnee? En misschien nog belangrijker: voor je pensioen?
Even geen wekker om 06.30 uur, geen boterhammen smeren terwijl je met één hand een verdwaalde gymschoen zoekt en geen sprintje naar de opvang. Voor veel moeders klinkt een extra vrije dag als muziek in de oren. Maar voordat je enthousiast je werkgever belt om die vrijdag vrij te regelen, is het slim om ook even naar de financiële kant te kijken. Want minder werken betekent niet alleen minder salaris, maar meestal ook minder pensioenopbouw. En dat laatste vergeten we nogal eens.
Even rekenen: wat kost die vrije vrijdag?
Neem Sophie (34), moeder van twee jonge kinderen. Ze werkt vijf dagen per week en verdient € 2.500 bruto per maand. Maar nu haar kinderen nog klein zijn, wil ze graag wat meer tijd met ze doorbrengen. Dus besluit ze van 40 naar 32 uur te gaan.
Dat betekent dat ze voortaan 80 procent van haar oorspronkelijke uren werkt. En dus ook 80 procent van haar brutoloon ontvangt.
De rekensom ziet er in een vereenvoudigd voorbeeld zo uit:
- Vijf dagen werken: € 2.500 bruto per maand, ongeveer € 2.314,00 netto.
- Vier dagen werken: € 2.000 bruto per maand, ongeveer € 1.939,00 netto.
Het verschil: € 500 bruto, maar ongeveer € 375 netto per maand.
Hé, dat valt misschien nog best mee. Dat komt doordat je nettosalaris niet automatisch met hetzelfde percentage daalt als je brutoloon. Hoeveel je precies overhoudt, hangt onder andere af van belastingen en je persoonlijke situatie.
En vergeet ook de andere veranderingen niet. Misschien betaal je minder voor kinderopvang, veranderen je toeslagen of krijg je minder vakantiegeld. Het is dus slim om het complete plaatje van jouw persoonlijke situatie te bekijken.
Let op: De genoemde bedragen zijn een voorbeeld met indicatieve nettobedragen. De daadwerkelijke uitkomsten kunnen sterk afwijken, afhankelijk van persoonlijke omstandigheden.
Hoe zit het met je pensioen?
Ah, je pensioen. Iets waar je waarschijnlijk niet dagelijks mee bezig bent als je vooral druk bent met schoolpleinperikelen, zwemles en de eeuwige vraag wat je vanavond weer gaat eten.
Toch is het belangrijk om er even bij stil te staan. Want als je minder gaat werken, bouw je via je werkgever meestal ook minder pensioen op. Hoeveel minder, hangt af van je pensioenregeling. Je pensioen bouw je op met een deel van je salaris. Hoe hoger je salaris en hoe langer je werkt, hoe meer pensioen je meestal opbouwt. De regels van de pensioenregeling van je werkgever bepalen hoeveel pensioen er elk jaar wordt opgebouwd.
Als je minder werkt, bouw je mogelijk minder pensioen op. Hoeveel minder werken je uiteindelijk scheelt in je maandelijkse pensioenuitkering? Als vuistregel kun je aanhouden: 20 procent minder salaris is 20 procent minder pensioenopbouw.
Hoe weet je of je later genoeg hebt?
Misschien denk je nu: leuk, dat pensioen, maar hoe weet ik überhaupt hoeveel ik straks krijg? Gelukkig hoef je daarvoor niet zelf met een rekenmachine aan de slag. Op mijnpensioenoverzicht.nl kun je bekijken hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je naar verwachting later ontvangt. Inclusief je AOW.
Kijk vervolgens eens naar wat je denkt nodig te hebben als je met pensioen bent. Het is heel persoonlijk, wat je een goed pensioen vindt. Vaak zijn je kosten lager, want misschien is je hypotheek tegen die tijd afbetaald en zijn je kinderen uit huis. Maar misschien wil je ook graag reizen, lekker vaak uit eten of je kleinkinderen flink verwennen. In de regel wordt gezegd dat een goed pensioen 70 procent van je huidige salaris is.
Twijfel je over de gevolgen van minder werken? Vraag dan bij je werkgever of adviseur wat een kortere werkweek voor jouw pensioen betekent. Zo weet je waar je straks aan toe bent.
Kun je dat verschil zelf aanvullen?
Goed nieuws: minder pensioen opbouwen via je werkgever betekent niet dat je helemaal niets kunt doen om dat verschil op te vangen. Misschien kun je iedere maand een bedrag opzijzetten voor later. Bijvoorbeeld op een gewone spaarrekening, via beleggingen of met een speciaal product voor aanvullende pensioenopbouw, een zogenaamde lijfrente.
Bij Aanvullende PensioenOpbouw van Nationale-Nederlanden kun je zelf aanvullend pensioen opbouwen door te sparen, te beleggen of een combinatie daarvan. Je betaalt geen vermogensbelasting over het saldo op je rekening. Heb je jaarruimte? Dan mag je je inleg aftrekken van je belastbaar inkomen. Daardoor betaal je minder inkomstenbelasting. Over het geld dat je later als pensioen ontvangt, betaal je dan wel belasting. Vaak is dat tegen een lager belastingtarief dan nu. Voordelig dus. Houd er wel rekening mee dat dat je het geld op zo’n pensioenrekening niet zomaar tussentijds kunt opnemen. En beleggen brengt risico’s met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Je hoeft dus niet meteen grote bedragen apart te zetten. Het belangrijkste is dat je weet wat je mogelijkheden zijn en welke keuze bij jouw situatie past.
Die extra dag is óók wat waard
En laten we vooral niet vergeten waarom je überhaupt minder wilde werken. Want die vrijdag waarop je rustig met je kind kunt ontbijten, samen naar de kinderboerderij gaat of eindelijk eens zonder haast op het schoolplein staat? Die momenten zijn natuurlijk niet in geld uit te drukken.
Vier dagen werken is dus niet automatisch een betere of slechtere keuze dan vijf dagen. Het gaat erom dat je weet wat je ervoor terugkrijgt én wat je ervoor inlevert.
Wil je weten wat een dag minder werken voor jouw situatie betekent? Nationale-Nederlanden legt uit met welke financiële gevolgen je rekening kunt houden. Want bewust kiezen voor meer tijd met je kinderen is heerlijk. En als je tegelijkertijd een beetje aan je toekomstige zelf denkt, is dat mooi meegenomen.
Dit artikel is geschreven in samenwerking met Nationale-Nederlanden.
